Simulador de empréstimo consignado

Como usar a calculadora

Como o cálculo é feito

A margem define o teto, não o banco

O primeiro passo é achar a margem consignável, que é um percentual da remuneração disponível. Esse valor é o máximo que a parcela pode ter. Tudo o mais é consequência dele.

A MP 1.355/2026 e a volta da regra anterior

Entre 19/05/2026 e 31/08/2026, a MP 1.355/2026 unificou o teto do aposentado em 40%, todo ele disponível para empréstimo. A MP não foi convertida em lei e perdeu a eficácia. Desde 01/09/2026 vale de novo a regra da Lei 10.820/2003: 35% para empréstimo, mais 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício. Para quem recebe R$ 3.000 líquidos, em 96 meses a 1,80% ao mês, a margem da MP sustentava R$ 54.641 de crédito e a de hoje sustenta R$ 47.811. Pela Constituição (art. 62, § 11), contratos firmados durante a vigência da MP continuam regidos por ela se o Congresso não editar decreto legislativo em até 60 dias após a perda de eficácia.

A parcela sai da tabela Price

Definida a margem, a parcela é calculada em Price, com prestações iguais do começo ao fim. Nas primeiras parcelas quase tudo é juros e quase nada amortiza. É por isso que, num consignado longo, o saldo devedor demora tanto a cair mesmo você pagando em dia todo mês.

A fórmula aberta

A margem é uma multiplicação simples:

margem = remuneração disponível × percentual da categoria

A parcela de um valor conhecido usa a Price, onde i é a taxa mensal em decimal e n é o prazo em meses:

parcela = valor × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

E o teto de crédito é a mesma fórmula ao contrário, com a parcela fixada no valor da margem:

valor máximo = margem × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i

Exemplo com números reais

R$ 10.000 de empréstimo, a 1,80% ao mês, variando só o prazo. A parcela cai pela metade entre 12 e 48 meses, o que faz o crédito parecer mais acessível. A última coluna mostra o que essa aparência custa: quanto os juros representam sobre o valor que você pegou.

No prazo máximo do INSS, você devolve R$ 22.754 por R$ 10.000 recebidos. A taxa é a mesma nas cinco linhas: o que mudou foi só o tempo.

O preço do prazo: cada ano a mais compra menos e custa mais

Quando você estica o prazo, duas coisas acontecem ao mesmo tempo, e elas andam em velocidades muito diferentes. O crédito que a margem sustenta cresce cada vez menos, porque cada parcela nova está mais distante no tempo e vale menos hoje. Já os juros crescem cada vez mais, porque são mais meses correndo sobre um saldo que amortiza devagar.

A tabela abaixo é uma aposentadoria de um salário mínimo, com margem de 35% e taxa de 1,80% ao mês. A última coluna é a conta que interessa: quantos reais de juros custa cada real de crédito a mais que o tramo de 12 meses libera.

Passar de 12 para 24 meses custa R$ 0,39 de juros por real de crédito a mais, e é o tramo mais eficiente da tabela. O último, de 96 para 108 meses, custa R$ 5,21 de juros por real, treze vezes mais caro. Em números fechados: os 12 meses finais de prazo liberam R$ 1.096 a mais de crédito e cobram R$ 5.712 a mais de juros por isso.

Ou seja: o prazo máximo entrega a menor parcela e, ao mesmo tempo, o maior total de juros. Para um mesmo valor, a calculadora mostra o total pago em cada prazo, e o menor prazo em que a parcela cabe na margem é o que soma menos juros.

Como funciona o desconto em folha

Na contratação, a pessoa assina, além do contrato de crédito, uma autorização de desconto. Ela é registrada no convênio entre a instituição e quem paga a remuneração: o INSS, o órgão público ou o empregador. A partir daí, a parcela sai da folha ou do benefício todo mês, antes de o dinheiro chegar à conta, até o fim do contrato.

Como o pagamento não depende de saldo na conta nem de lembrar do boleto, o risco de quem empresta cai, e é isso que deixa a taxa do consignado entre as menores do crédito pessoal. A contrapartida é que a parcela não pode ser adiada num mês apertado.

Quem pode contratar

• Aposentados e pensionistas do INSS, nas instituições habilitadas, com a margem e o prazo da tabela acima.
• Trabalhadores com carteira assinada, quando há convênio entre o empregador e a instituição.
• Servidores públicos e militares, nas instituições conveniadas com o órgão, com margem e prazo definidos por cada ente.

Quem não recebe por folha, como autônomos e MEIs, fica fora do consignado. Para esses perfis, as modalidades com garantia, como a antecipação do saque-aniversário ou o crédito com garantia de veículo ou imóvel, são as que também reduzem o risco de quem empresta.

Como comparar propostas

• CET, não só a taxa. O Custo Efetivo Total inclui IOF, tarifas e seguros. O comparador de empréstimos extrai a taxa real de duas propostas pelo que cai na conta.
• Teto do INSS. Para aposentados e pensionistas, a taxa do consignado tem limite máximo, revisado periodicamente pelo Conselho Nacional de Previdência Social.
• Média de mercado. O Banco Central publica todo mês a taxa média do consignado, e a calculadora de juros abusivos coloca a taxa de um contrato ao lado dela.
• Autorização no Banco Central. A instituição, e o correspondente que fala em nome dela, aparecem no buscador de instituições autorizadas do site do BC.
• Portabilidade. Quem já tem consignado pode levar o saldo para outra instituição com taxa menor.

Pontos de atenção no contrato

• Cartão consignado não é empréstimo consignado. O saque no cartão consignado é outra modalidade, com taxa e regras próprias. O contrato diz qual das duas está sendo contratada.
• Refinanciamento sucessivo. Cada refinanciamento que libera troco renova o prazo e paga IOF de novo, e o custo total cresce mesmo com parcela parecida.
• Renda futura. Num contrato de oito ou nove anos, a parcela continua igual mesmo que a renda mude.
• Ofertas por telefone. Ligações e mensagens oferecendo consignado são frequentes, principalmente para aposentados. A proposta pode ser conferida pelo CET antes de qualquer confirmação.

O que esta calculadora não cobre

• Margem já usada. Se você tem consignado ativo, cartão consignado ou cartão benefício, o que sobra de margem é bem menor que o teto mostrado aqui.
• Seguro prestamista e tarifas. Muitos contratos embutem seguro no valor financiado. Ele aumenta a dívida sem aumentar o dinheiro que cai na sua conta.
• CET. A conta usa a taxa de juros do contrato. O Custo Efetivo Total inclui tarifas, IOF e seguro, e costuma ser maior que a taxa.
• Idade e prazo. Bancos costumam limitar o prazo pela idade do tomador, então nem todo aposentado consegue os 108 meses.
• Servidores e militares. Cada ente define a própria margem e o próprio prazo, que podem diferir dos percentuais usados aqui.
• Portabilidade e refin. Trocar de banco ou refinanciar muda o saldo devedor de um jeito que esta simulação não representa.